¿Qué es la carencia en un préstamo? Tipos y cómo funciona

Cuando se contrata un préstamo, no siempre se empieza a pagar de forma inmediata. Y es que en determinadas situaciones existe la opción de aplicar un periodo de carencia, adaptando las obligaciones de pago a la capacidad económica del prestatario.

Esta posibilidad es muy habitual en los préstamos para promotores inmobiliarios, dado que los beneficios de dicha inversión no comienzan a recibirse hasta que se empieza a vender, aunque también puede encontrarse en algunas hipotecas y préstamos personales.

A continuación, te explicamos qué es el periodo de carencia de un préstamo y qué tipos existen, detallando cómo funciona este proceso y cómo calcular la cuota cuando se aplica carencia.

¿Qué es el periodo de carencia de un préstamo?

Si te preguntas qué es un periodo de carencia en un préstamo, se trata de un intervalo de tiempo durante el cual el deudor no está obligado a realizar los pagos habituales, ya sea de capital, de intereses o de ambos, en función de las condiciones del contrato.

Su objetivo principal es ofrecer un margen de flexibilidad económica al inicio de una operación crediticia, permitiendo que quien recibe el préstamo pueda organizar sus finanzas antes de asumir la carga total de las cuotas.

En muchos casos, la carencia se pacta en el momento de la firma del contrato, aunque también es posible solicitarla más adelante en caso de atravesar problemas económicos.

¿Cómo funciona un préstamo con carencia?

Los préstamos con carencia suponen un aplazamiento temporal del cumplimiento de las obligaciones de pago. Por tanto, durante un determinado periodo pactado previamente, el prestatario pagará una cuota menor o no abonará nada.

No obstante, cabe señalar que no se trata de una condonación, puesto que la deuda principal sigue existiendo y los intereses continúan acumulándose. Al finalizar el periodo de carencia, deberás reanudar los pagos habituales establecidos por contrato, teniendo en cuenta que los intereses totales serán mayores debido a que durante el periodo de carencia el capital pendiente no se ha amortizado y ha seguido generando intereses.

Por tanto, este mecanismo ofrece un margen temporal de flexibilidad para organizar las finanzas pero no elimina ninguna obligación, simplemente pospone los pagos. 

Tipos de carencia que existen

Ahora que ya sabes qué significa carencia y cómo funciona en los préstamos, debes tener en cuenta que hay, principalmente, dos tipos de carencia con características distintas:

Carencia parcial de un préstamo

En este caso, durante el periodo de carencia solo deberán pagarse los intereses generados por el préstamo, aplazando el pago del capital. Esta modalidad, que también se conoce como carencia de capital, permite mantener controlada la deuda y evita que las cuotas posteriores se incrementen de forma excesiva.

Por tanto, combina cierta flexibilidad económica inicial con un impacto menor en el coste final del préstamo, manteniendo el compromiso de pago del capital para el periodo posterior.

Carencia total de un préstamo

En cambio, la carencia total consiste en un periodo durante el cual el deudor no realiza ningún pago, ni de capital ni de intereses. Durante este tiempo, la deuda permanece completamente intacta, aunque los intereses generados seguirán acumulándose. Por tanto, esto implica que cuando finalice el periodo de carencia las cuotas pueden ser más altas, ya que incluirán tanto el capital como los intereses generados durante la carencia.

Esta opción ofrece un alivio económico mayor, permitiendo que el prestatario tenga un margen de maniobra financiero considerable al inicio del préstamo, aunque a largo plazo puede encarecer su coste total.

¿Qué préstamos pueden tener carencia?

Veamos ahora cuáles son los tipos de préstamos que suelen ofrecer más habitualmente un periodo de carencia:

• Préstamos personales: este tipo de financiación, destinada a financiar necesidades de consumo o gastos concretos del solicitante, puede aplicarse un periodo de carencia en algunos casos. Son habituales, por ejemplo, en los préstamos para estudiantes, que suelen tener mayores necesidades de liquidez mientras cursan la formación.
• Hipoteca con carencia: también es posible que se ofrezca un periodo de carencia en la hipoteca, permitiendo que el titular tenga un mayor alivio económico tras el pago de la entrada, el mobiliario y el acondicionamiento del piso.
• Préstamos promotor: otra de las formas de financiación que utilizan la carencia son los préstamos para promotores y proyectos inmobiliarios, donde la generación de ingresos tiene lugar una vez finalizada la obra. En estos casos, la carencia sirve para ajustar los pagos al momento en que la inversión empieza a generar rendimiento.

Además, en general puedes pedir un periodo de carencia en cualquier tipo de préstamo si atraviesas dificultades económicas, pero la entidad financiera deberá aceptarlo. De ser así, tendrá que reflejarse esta modificación del contrato a través de una novación.

La carencia en un préstamo promotor

La financiación para la inversión inmobiliaria debe garantizar que el promotor tenga el suficiente margen de liquidez para gestionar los gastos de construcción, sin asumir la devolución del capital hasta que el proyecto no comience a generar beneficios.

Por eso, en un préstamo promotor la carencia se aplica al inicio del crédito y puede posponer el pago de capital y de intereses. En PrestaPro, especialistas en financiación inmobiliaria, ofrecemos ambas opciones a nuestros clientes, de forma que puedas escoger la alternativa más conveniente e incluso no aplicar periodo de carencia si no quieres.

Los pagos no realizados se acumulan y se suman al calendario de amortización una vez finalizado el periodo de carencia, momento en que el promotor comenzará a devolver la deuda pendiente. Así, la carga económica comenzará tras la venta de las unidades o la entrega de llaves, momento en el que ya estarás obteniendo beneficios de la promoción.

¿Cómo calcular la cuota de un préstamo con carencia?

A la hora de hacer el cálculo de un préstamo con carencia y saber cuánto habrá que pagar en cada caso, hay que tener en cuenta si se trata de una carencia total o parcial.

• En una carencia parcial, habrá que calcular en primer lugar cuántos intereses se pagarán durante dicho periodo, aplicando el tipo de interés al capital pendiente y ajustándolo a la periodicidad de pago establecida. Después, habrá que determinar cuál será la cuota mensual una vez finalice la carencia, considerando el importe pendiente, el tipo de interés y el plazo.
• En la carencia total, no se paga ninguna cuota durante este periodo, por lo que solo hay que calcular la mensualidad que habrá que abonar una vez finalice. Para ello, de nuevo habrá que tener en cuenta el interés del préstamo, el capital y el número de cuotas restantes.

Ejemplos prácticos

Para entender mejor cómo calcular un préstamo con carencia, vamos a verlo con dos ejemplos de diferentes supuestos:

En primer lugar, vamos a suponer que Martín ha solicitado una hipoteca de 150.000€ con un tipo de interés fijo del 3% anual, un plazo de devolución de 30 años y un periodo de carencia parcial de 12 meses. Durante este periodo de carencia hipotecaria, Martín solo tendrá que pagar los intereses generados, que se calculan multiplicando el capital pendiente por el tipo de interés y ajustándolo a la periodicidad de pago. Por tanto:

Cuota mensual durante la carencia parcial = (150.000 x 0,03) / 12 = 375€

Al finalizar la carencia, el capital pendiente seguirá siendo de 150.000€ y la cuota mensual volverá a calcularse aplicando el tipo de interés y dividiendo el total entre las cuotas restantes según el sistema de amortización de la hipoteca.

En segundo lugar, imaginemos que un promotor pide un préstamo para financiar unas obras de 500.000€ con un tipo de interés del 5% anual y un periodo de carencia total de 12 meses, durante los que no pagará ni capital ni intereses. 

Cuando termine el periodo de carencia, la deuda total a amortizar será de 500.000€ más los intereses generados durante 12 meses, es decir, 525.000€. Para calcular la cuota mensual habrá que dividir esta cantidad entre las mensualidades restantes del préstamo, según el sistema de amortización pactado.

¿Cómo solicitar carencias en tus préstamos?

En caso de que tengas contratado un préstamo personal o una hipoteca y quieras solicitar un periodo de carencia para disponer de más liquidez durante una temporada, puedes hacerlo siguiendo estos pasos:

1. Revisa las condiciones del préstamo: lo primero que debes hacer es leer el contrato y comprobar si la entidad permite periodos de carencia y bajo qué condiciones, ya que está opción no siempre está disponible.
2. Evalúa tu situación financiera: analiza tus ingresos y gastos actuales para determinar qué tipo de carencia necesitas, total o parcial.
3. Contacta con la entidad: ponte en contacto con tu banco o entidad financiera para consultar la posibilidad de aplicar un periodo de carencia. Es recomendable que lo hagas por escrito y a través de los canales oficiales del banco.
4. Prepara la documentación: lo habitual es que la entidad solicite información sobre tus ingresos, gastos, situación laboral o cualquier otro documento que justifique la necesidad de la carencia.
5. Formaliza la solicitud: completa y envía la solicitud de carencia, indicando el tipo y duración deseadas y adjuntando la documentación requerida.
6. Espera la aprobación: la entidad valorará tu solicitud y te informará de si la concede o no, junto con las condiciones específicas, como los intereses aplicables y los ajustes en el calendario de pagos.
7. Firma la modificación: en el caso de las hipotecas, es necesario firmar una novación del contrato para reflejar las nuevas condiciones del préstamo.